Retrieval-Augmented Generation (RAG): Una nuova frontiera per il diritto bancario

Pubblicato da Maria Teresa De Luca in Approfondimenti · 14 Dicembre 2024

La tecnologia RAG, grazie alla sua capacità di combinare il recupero dinamico di informazioni con la generazione contestualizzata di contenuti, rappresenta un’innovazione nel diritto bancario.

Il suo potenziale trasformativo risiede nella possibilità di accedere a dati aggiornati in tempo reale e integrarli in analisi giuridiche complesse, riducendo al contempo i margini di errore umano.

1. Redazione di pareri legali complessi in ambito bancario

La RAG permette agli avvocati di elaborare pareri giuridici contraddistinti da un alto livello di precisione e aggiornamento normativo.

- Esempio avanzato: Redazione di pareri dettagliati sulla validità delle clausole anatocistiche nei contratti di mutuo alla luce delle più recenti pronunce giurisprudenziali.

Attraverso il recupero di sentenze rilevanti della Cassazione, la RAG facilita l’identificazione di criteri di giudizio consolidati e l’integrazione di dottrina specifica.

In ambiti complessi, come le controversie su interessi usurari, il sistema può proporre scenari comparativi basati su decisioni analoghe, evidenziando possibili punti di attacco o difesa per il cliente.

2. Analisi e conformità normativa delle clausole contrattuali bancarie

Le banche, sottoposte a un ambiente regolamentare in costante evoluzione, possono avvalersi della RAG per garantire la conformità dei contratti ai requisiti normativi.

- Applicazioni specifiche:

- Clausole sui tassi d’interesse: La RAG può analizzare la conformità delle clausole agli articoli pertinenti del TUB e alla normativa europea, suggerendo modifiche per ridurre il rischio di contenziosi.

- Trasparenza informativa: In ottemperanza all’art. 117 TUB, il sistema può verificare se le condizioni contrattuali soddisfano i requisiti di chiarezza richiesti dal legislatore.

Studio di casi: In un contenzioso relativo a clausole vessatorie, la RAG non solo individua precedenti giurisprudenziali pertinenti, ma può anche proporre soluzioni innovative per riformulare le clausole in modo conforme, minimizzando il rischio di nuove contestazioni.

3. Ottimizzazione delle procedure di recupero crediti

Nell’ambito del recupero crediti, la RAG si distingue per la sua capacità di gestire grandi quantità di dati, accelerando i processi e aumentando l’efficacia delle azioni intraprese.

- Funzionalità evolute:

- Recupero automatico di visure ipotecarie, identificando potenziali ostacoli alla procedura esecutiva.

- Analisi documentale avanzata per individuare anomalie o irregolarità nei rapporti contrattuali tra le parti.

Approccio pratico: La generazione di atti di precetto può essere potenziata con riferimenti aggiornati alla normativa e alla giurisprudenza, integrando strategie alternative come il saldo e stralcio o la mediazione obbligatoria per ridurre i tempi di risoluzione.

4. Compliance e adeguamento alle normative emergenti

Le banche si trovano ad affrontare un contesto normativo in costante mutamento, che richiede strumenti dinamici come la RAG per garantire un adeguamento rapido ed efficace.

- Utilità specifiche:

- Monitoraggio continuo di nuove disposizioni regolamentari, con segnalazione automatica delle modifiche rilevanti.

- Generazione di report conformi ai requisiti di audit normativo, come previsto dal GDPR e dal Regolamento DORA (Digital Operational Resilience Act).

Esempio: Grazie alla RAG, una banca può implementare modifiche strutturali ai propri processi interni per allinearsi ai requisiti sui requisiti patrimoniali, ottimizzando al contempo la formazione del personale.

5. Considerazioni giuridiche avanzate sull’utilizzo della RAG

Responsabilità e obblighi di diligenza nell’impiego della RAG:

L’introduzione della RAG nel settore bancario comporta nuove sfide in termini di responsabilità e trasparenza:

1. Errori sistemici: In caso di risultati errati o fuorvianti, le banche devono dimostrare di aver implementato adeguati controlli per mitigare i rischi derivanti dall’automazione.

- La responsabilità può essere condivisa con il fornitore del software, a seconda delle condizioni contrattuali e delle garanzie previste.

2. Trasparenza algoritmica: La compliance con il GDPR richiede che i sistemi siano in grado di spiegare le logiche decisionali alla base delle analisi fornite, specialmente in ambiti sensibili come la valutazione del rischio creditizio.

Il ruolo strategico del giurista nell’era della RAG:

L’adozione della RAG non elimina la centralità del giurista, ma ne amplia le competenze richieste.

- Competenze avanzate:

- Supervisione dei risultati generati dal sistema per garantirne l’aderenza alle norme e alle prassi giuridiche consolidate.

- Personalizzazione delle soluzioni fornite, sfruttando le potenzialità analitiche della RAG per ottimizzare le strategie legali.

Applicazione pratica: Un giurista può utilizzare la RAG per simulare scenari legali complessi, ad esempio prevedendo gli esiti di un contenzioso bancario sulla base di modelli predittivi alimentati da dati giurisprudenziali e contrattuali.

La tecnologia RAG rappresenta un punto di svolta per il diritto bancario, offrendo strumenti che migliorano la precisione, l’efficienza e la capacità di adattamento alle sfide normative. Tuttavia, il successo della sua implementazione dipende dalla capacità dei professionisti di combinare la supervisione umana con le potenzialità dell’intelligenza artificiale.

L’adozione strategica della RAG non è solo un vantaggio competitivo per le istituzioni bancarie, ma anche un passo verso un ecosistema giuridico-finanziario più resiliente e dinamico.

La collaborazione tra esperti legali e tecnologi sarà essenziale per massimizzare i benefici e mitigare i rischi di questa innovazione.